Οι δύο μεγάλες αλλαγές που φέρνει το 2025 στις άμεσες πληρωμές

Σε πρώτη φάση, η μεγάλη τομή στον χώρο των instant payments αφορά τις διατραπεζικές μεταφορές κεφαλαίων. Στο πλαίσιο εναρμόνισης και υιοθέτησης κοινοτικής οδηγίας, δύο σημαντικές εξελίξεις αλλάζουν το τοπίο της καθημερινής συναλλακτικότητας:

• Πρώτον, όλες οι τράπεζες υποχρεούνται να δέχονται μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό (account to account) με άμεση εντολή εκτέλεσης, δηλαδή εντός δευτερολέπτων.
• Δεύτερον, εξομοιώνεται πλήρως και απολύτως η χρέωση σε κάθε συναλλαγή account to account, είτε άμεση είτε μη. Πρακτικά, καταργείται η διαφορετική τιμολόγηση και κάθε διατραπεζική μεταφορά χρεώνεται ως απλή, με χαμηλότερη δηλαδή χρέωση απ’ ό,τι ίσχυε ως σήμερα.

Αυτό σημαίνει ότι όλοι οι συναλλασσόμενοι πολίτες θα μπορούν από την Πέμπτη 9 Ιανουαρίου να στέλνουν διατραπεζικά εμβάσματα, μεταφέροντας ποσά από IBAN σε IBAN, από τη μία τράπεζα στην άλλη, σε χρόνο λιγότερο των 10 δευτερολέπτων και με κόστος μιας απλής μεταφοράς. Ειδικά για τις διατραπεζικές συναλλαγές που γίνονται μέσω web ή mobile banking η χρέωση για συναλλαγές έως 5.000 ευρώ θα έχει πλέον «ταβάνι» το 0,50 ευρώ για κάθε εξερχόμενο/εισερχόμενο έμβασμα. Αυτό είναι μια ελληνική ιδιαιτερότητα, δεν έχει καμία σχέση με την εναρμόνιση του νέου κοινοτικού πλαισίου για τις άμεσες πληρωμές και αποτελεί απόρροια των πρωτοβουλιών της κυβέρνησης για εξορθολογισμό κόστους σε προμήθειες και άλλες χρεώσεις.

Βάσει αυτών των εξελίξεων και μόλις εγκαινιάσουν οι τράπεζες τα νέα μέτρα, η προμήθεια για το ποσό των 5.000 ευρώ θα είναι 50 cents για κάθε συναλλαγές, άρα και για άμεσες αφού πλέον, όπως προαναφέρθηκε, δεν υπάρχει επιπλέον επιβάρυνση.

Οι αλλαγές που έρχονται με την εξομοίωση κόστους δεν είναι μικρές. Είναι ριζικές και μεγάλες. Για παράδειγμα, στα ποσά υψηλότερα των 5.000 ευρώ όπου δεν μπαίνουν στο πλαφόν των μέτρων που επέβαλε το οικονομικό επιτελείο, όπως και για συναλλαγές σε φυσικά καταστήματα (και όχι στα εναλλακτικά δίκτυα), οι προμήθειες σήμερα για άμεση συναλλαγή είναι πολύ υψηλές. Ένα ενδεικτικό παράδειγμα είναι ότι για μεταφορά ποσού από account to account σήμερα με επιλογή άμεση εκτέλεση (δηλαδή με προτεραιότητα) η χρέωση κυμαίνεται από 3,20 έως 9 ευρώ. Ανάλογα το ύψος του ποσού και ανάλογα την Τράπεζα. Όπως επίσης, αν την επιβάρυνση την αναλαμβάνει ολόκληρη ο εντολέας (χωρίς καμία επιβάρυνση από τον παραλήπτη) ή αν η συναλλαγή γίνει με επιλογή share, όπου τα δύο μέρη μοιράζονται το κόστος της χρέωσης.

 

Με τις δομικές αλλαγές στο σύστημα των instant payments, το συναλλασσόμενο κοινό θα βγει άμεσα ωφελημένο και αυτό διότι η εξομοίωση αναμένεται να γίνει προς τα κάτω, οδηγώντας τη νέα τιμολόγηση σε χαμηλότερα επίπεδα.

 

Η δεύτερη μεγάλη τομή στις άμεσες πληρωμές τον Οκτώβριο

Και ενώ όλα αυτά αλλάζουν από τις 9 Ιανουαρίου (σ.σ. η υποχρέωση των τραπεζών να δέχονται άμεσες μεταφορές πιστώσεων με το κόστος απλής συναλλαγής), μία μεγάλη δεύτερη τομή στον χώρο των πληρωμών προγραμματίζεται για το φθινόπωρο, με deadline τις 9  Οκτωβρίου. Τι θα συμβεί τότε;

Από εκείνη την ημερομηνία και μετά θα μπορούν όλοι οι συναλλασσόμενοι μέσα από το περιβάλλον του mobile banking να σκανάρουν το QR του λογαριασμού της εταιρείας που θέλουν να πληρώσουν και να εκτελούν την πληρωμή άμεσα. Δηλαδή, να μπορούν εντός δευτερολέπτων να πληρώνουν τα ασφάλιστρά τους, τους φόρους τους, το ρεύμα, και όποιο λογαριασμό επιθυμούν.

Την ίδια στιγμή -και αυτό είναι μια επίσης κομβική αλλαγή- θα υπάρχει η δυνατότητα πληρωμής στα φυσικά καταστήματα με την επιλογή account to account, όπως είναι σήμερα η υπηρεσία IRIS, η οποία ήδη εμπλουτίζεται για τον σκοπό αυτό. Όπως μπορούν σήμερα οι καταναλωτές να πληρώνουν τον ελεύθερο επαγγελματία με POS μέσω του P2B (Person to Business)  του Διατραπεζικού ΙRIS της ΔΙΑΣ (χωρίς τη χρήση  ΙΒΑΝ, πληκτρολογώντας το ΑΦΜ του εμπόρου/επαγγελματία μέσα από το mobile banking τους) και όπως επίσης με μεγάλη ανταπόκριση κάνουν στο πλαίσιο των P2P συναλλαγών (IRIS μεταξύ φίλων, απλά με τον αριθμό του κινητού), έτσι θα μπορούν να πληρώνουν τις αγορές τους στα φυσικά καταστήματα, είτε είναι ξένες αλυσίδες ένδυσης, είτε super markets, είτε οποιοδήποτε φυσικό κατάστημα. Θα είναι μια ακόμη επιλογή, πέραν των μετρητών ή της χρήσης πιστωτικής/χρεωστικής κάρτας.

Να σημειωθεί ότι το διάστημα μέχρι τις Οκτωβρίου έχει κριθεί απαραίτητο για να πραγματοποιήσουν οι τράπεζες τις τεράστιες αλλαγές που απαιτούνται σε επίπεδο προσαρμογής συστημάτων τους.

Η «επανάσταση» στις άμεσες πληρωμές ήρθε για να μείνει και εγκαινιάζει μια νέα εποχή στα payments, που ξεκινάει μόλις σε λίγες ημέρες. Με δύο σημαντικά ορόσημα ( 9 Ιανουαρίου και 9 Οκτωβρίου) αλλάζει η χαρτογράφηση στις άμεσες συναλλαγές, δίνοντας την ευκαιρία στο συναλλακτικό κοινό να εκτελεί εντός δευτερολέπτων τις εντολές του. Είτε πρόκειται για μεταφορά πίστωσης, account to account που θα ισχύσει απαρέγκλιτα από την ερχόμενη Πέμπτη, είτε για instant πληρωμή που θα ισχύσει από τα τέλη Οκτωβρίου.

Σε πρώτη φάση, η μεγάλη τομή στον χώρο των instant payments αφορά τις διατραπεζικές μεταφορές κεφαλαίων. Στο πλαίσιο εναρμόνισης και υιοθέτησης κοινοτικής οδηγίας, δύο σημαντικές εξελίξεις αλλάζουν το τοπίο της καθημερινής συναλλακτικότητας:

• Πρώτον, όλες οι τράπεζες υποχρεούνται να δέχονται μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό (account to account) με άμεση εντολή εκτέλεσης, δηλαδή εντός δευτερολέπτων.
• Δεύτερον, εξομοιώνεται πλήρως και απολύτως η χρέωση σε κάθε συναλλαγή account to account, είτε άμεση είτε μη. Πρακτικά, καταργείται η διαφορετική τιμολόγηση και κάθε διατραπεζική μεταφορά χρεώνεται ως απλή, με χαμηλότερη δηλαδή χρέωση απ’ ό,τι ίσχυε ως σήμερα.

Αυτό σημαίνει ότι όλοι οι συναλλασσόμενοι πολίτες θα μπορούν από την Πέμπτη 9 Ιανουαρίου να στέλνουν διατραπεζικά εμβάσματα, μεταφέροντας ποσά από IBAN σε IBAN, από τη μία τράπεζα στην άλλη, σε χρόνο λιγότερο των 10 δευτερολέπτων και με κόστος μιας απλής μεταφοράς. Ειδικά για τις διατραπεζικές συναλλαγές που γίνονται μέσω web ή mobile banking η χρέωση για συναλλαγές έως 5.000 ευρώ θα έχει πλέον «ταβάνι» το 0,50 ευρώ για κάθε εξερχόμενο/εισερχόμενο έμβασμα. Αυτό είναι μια ελληνική ιδιαιτερότητα, δεν έχει καμία σχέση με την εναρμόνιση του νέου κοινοτικού πλαισίου για τις άμεσες πληρωμές και αποτελεί απόρροια των πρωτοβουλιών της κυβέρνησης για εξορθολογισμό κόστους σε προμήθειες και άλλες χρεώσεις.

Βάσει αυτών των εξελίξεων και μόλις εγκαινιάσουν οι τράπεζες τα νέα μέτρα, η προμήθεια για το ποσό των 5.000 ευρώ θα είναι 50 cents για κάθε συναλλαγές, άρα και για άμεσες αφού πλέον, όπως προαναφέρθηκε, δεν υπάρχει επιπλέον επιβάρυνση.

Οι αλλαγές που έρχονται με την εξομοίωση κόστους δεν είναι μικρές. Είναι ριζικές και μεγάλες. Για παράδειγμα, στα ποσά υψηλότερα των 5.000 ευρώ όπου δεν μπαίνουν στο πλαφόν των μέτρων που επέβαλε το οικονομικό επιτελείο, όπως και για συναλλαγές σε φυσικά καταστήματα (και όχι στα εναλλακτικά δίκτυα), οι προμήθειες σήμερα για άμεση συναλλαγή είναι πολύ υψηλές. Ένα ενδεικτικό παράδειγμα είναι ότι για μεταφορά ποσού από account to account σήμερα με επιλογή άμεση εκτέλεση (δηλαδή με προτεραιότητα) η χρέωση κυμαίνεται από 3,20 έως 9 ευρώ. Ανάλογα το ύψος του ποσού και ανάλογα την Τράπεζα. Όπως επίσης, αν την επιβάρυνση την αναλαμβάνει ολόκληρη ο εντολέας (χωρίς καμία επιβάρυνση από τον παραλήπτη) ή αν η συναλλαγή γίνει με επιλογή share, όπου τα δύο μέρη μοιράζονται το κόστος της χρέωσης.

Με τις δομικές αλλαγές στο σύστημα των instant payments, το συναλλασσόμενο κοινό θα βγει άμεσα ωφελημένο και αυτό διότι η εξομοίωση αναμένεται να γίνει προς τα κάτω, οδηγώντας τη νέα τιμολόγηση σε χαμηλότερα επίπεδα.